Cómo una anualidad puede convertir sus ahorros en un cheque mensual

Mientras usted trabajaba, el sueldo llegaba cada quince días sin tener que pensarlo. Luego se jubila y el sueldo deja de llegar.

Mucha gente tiene ahorros, pero convertir esos ahorros en un ingreso fijo cada mes no es fácil. ¿Cuánto puedo sacar al mes? ¿Y si la bolsa baja? ¿Y si llego a los 95?

Una anualidad de ingresos es una forma de responder esas preguntas. Esta guía le explica cómo funciona, con palabras sencillas y con sus pros y sus contras.

Qué es una anualidad de ingresos

Una anualidad es un contrato con una compañía de seguros. Hay varios tipos. Aquí hablamos del más sencillo: la anualidad de ingresos.

Funciona así:

• Usted le entrega a la compañía de seguros una suma de dinero, de una sola vez.
• La compañía se compromete a mandarle un cheque cada mes.
• Según la opción que escoja, los cheques duran cierto número de años o el resto de su vida.

En algunas cosas se parece a una pensión: usted entrega el dinero y la compañía de seguros se compromete a mandarle un cheque cada mes, respaldado por su capacidad de pago de reclamos. A diferencia de una pensión, no viene de un empleador y no la respalda el gobierno.

Dos maneras de empezar a recibir los cheques

De inmediato. Los cheques empiezan dentro del primer año. Mucha gente escoge esta opción al jubilarse o después, cuando quiere el ingreso ya.

Más adelante. Usted la compra hoy y los cheques empiezan dentro de unos años. Entre más espere, por lo general más grande es cada cheque. Algunas personas la usan para asegurarse de tener ingreso si llegan a los 85 o 90.

Lo que usted escoge

Al contratarla, usted decide algunas cosas:

• Solo usted, o usted y su esposo o esposa. Una anualidad "conjunta" sigue pagando mientras cualquiera de los dos esté vivo. Los cheques son más pequeños, pero el que queda los sigue recibiendo, a veces por una cantidad menor que usted escoge al contratarla.
• Qué pasa si usted fallece pronto. Algunas opciones garantizan pagos por un mínimo de años, o le devuelven lo que falte por pagar a la persona que usted escoja. Estas protecciones hacen cada cheque un poquito más pequeño.
• Si el cheque sube con la inflación. Algunas anualidades ofrecen cheques que van subiendo con el tiempo. A cambio, empiezan más bajos.

Cada decisión cambia un cheque más grande hoy por más protección. Ninguna está mal; la idea es escoger la que le sirva a su familia.

Lo que hace bien

• Un ingreso fijo que usted no tiene que manejar. El cheque llega cada mes y, con una anualidad de ingresos fija, no sube ni baja con la bolsa.
• Un ingreso mientras usted viva, si escoge pagos de por vida, respaldado por la capacidad de pago de reclamos de la compañía de seguros.
• Tranquilidad. Mucha gente dice que lo mejor es dejar de preocuparse por quedarse sin plata.
• Cubre lo básico. Algunas familias suman los gastos que sí o sí tienen que pagar (vivienda, comida, servicios, seguros) y se aseguran de que el Seguro Social más una anualidad alcancen para cubrirlos.

Los pros y los contras, con honestidad

Una anualidad no es para todo el mundo, ni para toda su plata.

• El dinero queda menos a la mano. Una vez compra una anualidad de ingresos, por lo general ya no puede sacar la suma completa. Guarde suficientes ahorros para emergencias, arreglos de la casa y necesidades de la familia.
• La inflación. Un cheque que nunca sube alcanza para menos con los años.
• Algunos tipos tienen cargos por cancelar. Si la cancela antes de tiempo, puede que le cobren. Pregunte siempre cuáles son y por cuánto tiempo se cobran.
• Depende de qué tan sólida sea la compañía. Los cheques dependen de la capacidad de pago de reclamos de la compañía de seguros. Por eso importa su solidez financiera. Pregunte qué calificación tiene la compañía.

Después de comprarla, también tiene un "periodo de revisión" (free look), que viene impreso en el contrato. Durante ese tiempo la puede revisar con calma y cancelarla con devolución de su dinero.

Una manera sencilla de verlo

Imagine el dinero de su jubilación en tres cajitas:

1. Ingreso fijo: el Seguro Social, una pensión si la tiene, y una anualidad si decide tenerla (las garantías de una anualidad las da la compañía de seguros, no el gobierno). 2. Plata a la mano: ahorros que puede usar cuando quiera, para emergencias y sorpresas. 3. Plata a largo plazo: ahorros que puede dejar quietos por años.

Una anualidad de ingresos va solo en la primera cajita. Funciona mejor cuando las otras dos también están cubiertas.

Preguntas que vale la pena hacer antes de comprar